Adquirir alguno de los seguros de vida disponibles resulta crucial, si es que se desea dejarle un piso a a los seres queridos. Los montos y los motivos pueden variar, pero si no se escoge el adecuado, no se leen con atención las cláusulas, es probable que los herederos no reciban toda la cantidad que podrían percibir.
¿Qué son los seguros de vida?
Los seguros de vida son un contrato que, a cambio de un pago mensual o anual, proveen una indemnización cuando el titular deja de vivir. Existen seguros de vida que se encargan de cubrir sólo la muerte del asegurado (los gastos funerarios y una pequeña indemnización para los familiares), pero otros se encargan de entregar montos mensuales o anuales (a modo de fideicomiso), cubrir la educación de los hijos, entre otras indemnizaciones más.
Ver: ¿Cómo ahorrar dinero en tus seguros en 4 pasos?
Razones para contratar un seguro de vida
La principal razón es dejar un respaldo financiero a la familia de la persona. De esta forma, su familia no se verá tan afectada, y tendrá un tiempo prudencial para reponerse y encontrar la forma de sobrevivir en su ausencia. Por otra parte, este dinero proveniente de los seguros de vida también puede usarse para cancelar cualquier deuda que se tuviera en vida, de forma de que la familia no tenga que preocuparse por ello (como hipotecas, créditos, entre otras).
¿Cuántos tipos de seguros de vida existen?
Los seguros de vida, generalmente, se califican por duración, por el tipo de primas y/o por la cantidad de personas que van a ser aseguradas. Es importante conocer las diferencias entre los distintos tipos de seguros de vida para poder contratar el que se adecue más a sus necesidades y presupuesto.
Por duración:
• Seguros temporales: En este tipo de seguro, sólo se otorgará la indemnización durante un plazo de tiempo establecido previamente en la póliza, una vez vencido finaliza el contrato.
• Seguros vitalicios: En este caso, la indemnización se entrega durante toda la vida de los beneficiarios, en cuotas preestablecidas, luego de la muerte del asegurado.
Ver: 5 consejos para administrar mejor sus deudas
Por el tipo de primas:
• Prima Fija: La prima se mantiene en el mismo monto durante el plazo durante el cual se pagan las mismas, lo que implica que el monto de la indemnización tampoco varíe con el paso del tiempo (esto puede ser negativo por los márgenes inflacionarios y las posibles devaluaciones).
• Prima de riesgo: La prima aumenta cada año de acuerdo a la edad del asegurado, lo que involucra directamente que el monto de la indemnización también aumente progresivamente.
Por la cantidad de asegurados:
• Seguros individuales: Sólo existe un titular en el seguro.
• Seguros colectivos: En una misma póliza se cubre a un grupo determinado de personas de forma independiente.
• Seguros de varias cabezas: Estos cuben a varias personas, pero se establece que la indemnización solo se hará efectiva al fallecer el primero o el último de la lista de personas que integran el seguro.
Cada uno de estos tipos de seguros de vida posee diversas variables y modalidades en función a la oferta de la compañía aseguradora, por lo que resulta importante consultar los detalles con éstas y conocer toda la información respectiva.
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¿Cómo escoger el mejor seguro de vida?
Para escoger el mejor de los seguros de vida, lo primero que debe hacer es conocer la suma asegurada, tomando en cuenta quiénes son las personas que dependen de usted directamente y por cuánto tiempo van a depender (por ejemplo, si es un hijo que está entrando a la universidad o si es uno que acaba de nacer).
Lo siguiente es ser realista y analizar cuáles son las verdaderas posibilidades de acuerdo al nivel de ingresos, considerando que parte del precio de las primas (cuotas) dependerán de la edad del asegurado (mientras más joven, menor el precio de las cuotas). Sin embargo, muchos economistas aconsejan contratar el seguro de vida de acuerdo a las posibilidades, e ir aumentando la cobertura a medida que mejoren los ingresos familiares.
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Por último, resulta muy importante estudiar las exclusiones del seguro, ya que muchas compañías aseguradoras varían las mismas. Mientras que unas realizan la cobertura tomando en cuenta la muerte natural, accidental, sepelio y sobrevivencia e invalidez (es decir, el asegurado queda incapacitado para mantener a su familia), algunas excluyen unos u otros tipos de muerte.
Lo que sí tienen la gran mayoría en común, es la exclusión del suicidio (al menos en los dos primeros años) y los actos delictivos, por lo que de ser uno de estos dos el causante de la muerte, la póliza queda anulada y los herederos no recibirán ninguna indemnización.
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